Formize와 함께 연속 AML 거래 모니터링 가속화

자금세탁방지(AML) 컴플라이언스는 끊임없이 변하는 과제입니다. 규제 기관은 실시간 거래 모니터링, 신속한 의심거래보고(SAR), 그리고 모든 컴플라이언스 결정에 대한 철저한 문서를 요구합니다. 그러나 기존 AML 프로그램은 사일로된 스프레드시트, 수동 사례 검토, 그리고 느리고 오류가 잦으며 비용이 많이 드는 종이 기반 양식에 의존합니다.

Formize—강력한 Web Forms, Online PDF Forms, PDF Form Filler, PDF Form Editor 로 잘 알려진 솔루션—은 AML 모니터링 전체 수명을 재설계할 수 있는 통합 플랫폼을 제공합니다. 저코드 폼 빌더를 활용하면 은행과 핀테크는 거래 데이터를 즉시 수집하고, 자동 위험 계산을 수행하며, 알림을 적절한 분석가에게 라우팅할 수 있습니다—코드 한 줄도 작성할 필요 없이.

이 글에서는 다음을 살펴봅니다:

• 전형적인 AML 모니터링 워크플로와 그 문제점
• Formize 핵심 제품이 워크플로 각 단계와 어떻게 매핑되는지
• Formize Web Forms와 PDF 도구를 사용해 연속 모니터링 솔루션을 구축하는 단계별 가이드
• 시간‑대‑알림, 수동 작업 감소, 컴플라이언스 신뢰도 측면에서 측정된 실질적인 효과
• 모범 사례, 보안 고려사항, 그리고 미래 대비 팁

1. 전통적인 AML 모니터링 문제점

이러한 과제는 두 가지 주요 컴플라이언스 위험을 초래합니다.

1. 규제 노출 – 놓치거나 지연된 SAR은 벌금으로 이어질 수 있습니다.
2. 운영상 비효율 – 분석가가 데이터 입력에 60‑80 %의 시간을 할애하게 됩니다.

2. Formize 제품을 AML 라이프사이클에 매핑하기

그 결과, 스프레드시트·이메일·분산 PDF를 하나의 일관되고 감사 가능한 워크플로로 대체하는 단일 저코드 환경이 완성됩니다.

3. 연속 AML 모니터링 솔루션 구축하기

아래는 실제 적용 가능한 단계별 안내입니다. 예시는 연간 5,000 달러 이상의 거래를 고위험 관할 구역에서 처리하는 중형 핀테크를 가정합니다.

3.1. 거래 수집 폼 만들기

1. 새 Web Form → Transaction Capture 를 시작합니다.
2. 필드 추가:
   • Transaction ID (자동 생성 UUID)
   • Customer ID (CRM과 연결된 조회 필드)
   • Amount (숫자)
   • Currency (드롭다운)
   • Country of Origin (위험 국가 목록으로 채워진 드롭다운)
   • Transaction Date (날짜 선택기)
3. API 엔드포인트 활성화 (POST https://api.formize.com/v1/forms/txn-capture/submit).
4. 은행 플랫폼에 웹훅을 추가해 각 결제 정산 후 즉시 거래 JSON을 이 엔드포인트로 전송합니다.

3.2. 위험 점수 산출을 위한 조건 로직 삽입

Formize의 Logic Builder 사용:

  flowchart TD
    A["Amount > 5,000"] -->|Yes| B["High‑Risk Country?"]
    B -->|Yes| C["Risk Score = 9"]
    B -->|No| D["Risk Score = 7"]
    A -->|No| E["Risk Score = 2"]
    C --> F["Trigger Alert"]
    D --> F
    E --> G["No Alert"]

1. 계산 필드 Risk Score 추가.
2. 로직 설정:
   • Amount > 5,000 그리고 Country of Origin 이 고위험 목록에 있으면 → Risk Score = 9.
   • 그렇지 않고 Amount > 5,000이면 → Risk Score = 7.
   • 그 외 → Risk Score = 2.

3.3. 알림 라우팅 자동화

Form Submission Action 설정:

• 조건: Risk Score >= 7.
• 액션 1: AML 팀에 거래 상세 링크와 함께 이메일 전송.
• 액션 2: 사례 관리 API (/cases/create) 로 JSON 페이로드 푸시. 페이로드에 Transaction ID, Risk Score, 그리고 나중에 생성될 PDF 워크페이퍼에 대한 보안 링크 포함.

3.4. 조사 워크페이퍼 (PDF) 생성

1. PDF Form Editor에서 AML Investigation Workpaper 템플릿 설계.
2. 채우기 가능한 필드 추가: Investigator Name, Date, Findings, Attachments, Final Decision.
3. PDF Form Filler를 웹훅으로 호출해 정적 필드(Transaction ID, Customer ID, Amount, Country, Risk Score)를 사전 채워 넣음.
4. 웹훅 응답으로 서명된 URL을 받아 사례에 첨부.

3.5. Online PDF Forms 로 SAR 완료

거래가 의심스러운 것으로 판단되면:

1. Online PDF Forms 라이브러리에서 규제 기관 제공 SAR PDF를 찾음.
2. PDF Form Filler를 사용해 워크페이퍼 필드(Customer ID, Transaction ID, Findings)를 SAR 필드에 매핑.
3. 완성된 SAR을 규제 기관 포털에 직접 제출(다수 포털이 HTTPS PDF 업로드를 지원).
4. Formize는 제출 타임스탬프, 사용자 ID, 체크섬을 감사 로그에 기록.

3.6. 대시보드 및 지속적 개선

Formize는 모든 폼 제출, 웹훅 호출, PDF 편집을 자동으로 기록합니다. 맞춤형 대시보드 구축 예시:

• 일별 총 알림 수
• 평균 해결 시간 (알림 → SAR 제출까지)
• 오탐률 (“비의심”으로 해결된 알림 비율)
• 분석가 업무량 (열린 조사 수)

이 데이터를 Power BI, Looker 등 BI 도구에 내보내어 심층 트렌드 분석에 활용합니다.

4. 측정 가능한 혜택

지역 은행 파일럿 프로젝트는 수동 입력 시간 92 % 감소, 오탐 알림 30 % 감소를 6주간 Formize 기반 모니터링을 적용한 뒤 보고했습니다.

5. 보안 및 컴플라이언스 고려사항

Formize는 SOC 2 Type II, ISO 27001, PCI‑DSS 인증을 갖추고 있습니다. AML 데이터를 다룰 때 유의할 점:

• 전송 및 저장 시 암호화 – 모든 폼 제출 및 PDF는 AES‑256 및 TLS 1.3 로 암호화됩니다.
• 역할 기반 접근 제어(RBAC) – 허가된 AML 분석가만 조사 워크페이퍼를 조회·편집할 수 있습니다.
• 데이터 보존 정책 – 필요 보존 기간(예: 5년) 후 자동 아카이브 또는 삭제를 설정 가능.
• 감사 로그 – PDF 수정, 폼 제출, 웹훅 호출 모두 사용자 ID, 타임스탬프, IP 주소와 함께 기록돼 대부분 규제기관의 감사 로그 요구사항을 충족합니다.

6. 워크플로 미래 대비 전략

1. AI 기반 점수 향상 – 위험 점수 데이터를 머신러닝 모델(Python, R)로 내보내고 예측 점수를 웹훅을 통해 Formize Logic Engine에 다시 전달합니다.
2. 국경 간 협업 – Formize의 공유 폼 링크를 활용해 파트너 은행이 의심 거래를 중앙 모니터링 허브에 제출하도록 합니다.
3. 규제 업데이트 자동 적용 – 규제 기관이 새로운 SAR 템플릿을 배포하면 해당 PDF만 Online PDF Forms 라이브러리에 업로드하면 워크플로는 그대로 유지됩니다.
4. KYC 플랫폼 연동 – 외부 KYC 서비스에서 제공하는 고객 위험 등급을 Customer ID 조회 필드에 연결해 위험 점수 산출에 추가적인 데이터를 자동으로 반영합니다.

7. 결론

Formize는 전통적인 수동·분산 AML 모니터링 프로그램을 실시간·저코드·감사 가능한 엔진으로 전환합니다. Web Forms 로 즉시 데이터 캡처, 조건 로직으로 동적 위험 점수 산출, PDF 도구로 규정 준수 문서화를 구현함으로써 금융기관은:

• 의심 활동을 빠르게 감지 – 알림이 초단위 내에 생성됩니다.
• 운영 비용 대폭 절감 – 최대 80 %의 수동 처리 시간이 감소합니다.
• 규제 대응력 강화 – 일관되고 오류 없는 SAR 제출 및 불변의 감사 로그 제공.

또한 동일 아키텍처를 KYC, 제재 스크리닝, 부정 행위 탐지 등 다른 컴플라이언스 영역에도 손쉽게 적용할 수 있어, 금융 범죄 방지에 진지한 조직이라면 전략적 투자 가치가 충분합니다.

관련 자료

• AML 거래 모니터링 모범 사례 – ACAMS